Как сравнить банки и выбрать ставку

Попросите каждый банк предоставить расчёт полной стоимости кредита и полный график платежей на одну и ту же сумму и срок. Сложите все платежи за весь срок и вычтите тело кредита. Это ваша реальная переплата. Только так можно сопоставить банки честно.

Комиссия за выдачу, комиссия за открытие счёта, платёж за оценку — единовременные расходы, которые увеличивают реальную стоимость кредита. Переведите их в «эффективную надбавку к ставке»: разделите сумму комиссий на сумму кредита и прибавьте к годовой ставке.

По закону вы вправе выбрать страховщика самостоятельно, а не брать тот, который предлагает банк. Страховые, аффилированные с банком, как правило, дороже рыночных на 20–50%. Получите котировку у 2–3 независимых страховщиков до подписания.

В Кыргызстане действуют программы субсидированной ипотеки для отдельных категорий: молодые семьи, первичная покупка, государственные служащие. Проверьте на сайте Национального банка КР и Государственной ипотечной компании — это занимает 20 минут и может сэкономить годы выплат.

Крупные застройщики нередко договариваются с банком-партнёром о сниженной ставке для своих объектов. Важно проверить: не завышена ли цена квартиры «под ставку», нет ли скрытых условий в договоре. Сравните цену квартиры при покупке за наличные.

Если ставки в стране снизились с момента вашего займа на 1,5–2% и больше — рефинансирование может быть выгодным. Посчитайте: экономия на ежемесячном платеже умноженная на оставшийся срок минус расходы на рефинансирование. Если цифра положительная — рефинансируйтесь.

Хорошая квартира на конкурентном рынке может уйти за несколько дней. Банки с предварительным одобрением за 1–2 дня дают вам реальное преимущество. Уточните у каждого банка: сколько времени от подачи документов до подписания кредитного договора.

Стандартный набор: подтверждение дохода, история занятости за 6–12 месяцев, документы на приобретаемый объект. Перед подачей запросите свою кредитную историю — иногда там есть ошибки, которые можно исправить.

Многие боятся подавать заявки в несколько банков, думая, что это «испортит» кредитный рейтинг. В большинстве стран региона множественные заявки на ипотеку в течение 30–45 дней считаются одним «запросом». Не ограничивайте себя одним банком.

При прочих равных, выбор банка из топ-5 по активам или с государственным участием снижает риск проблем с обслуживанием вашего кредита. Для кредита на 15 лет надёжность банка имеет значение.

Ваши депозиты и накопительный счёт в банке защищены системой страхования вкладов — проверьте лимит в Кыргызстане. Если вы обслуживаете и вклад, и кредит в одном банке — убедитесь, что вклад не превышает застрахованный лимит.